На начало 2019 года микрокредитов выдано было на 711 млн евро. Это в два раза больше, чем 6 лет назад. Из всего портфеля потребительских кредитов 12% выданы банками, а треть (31%) микрофинансовыми организациями. Причем половина быстрых кредитов продлевались уже по три раза, и в целом 13% потребительских кредитов считаются проблемными.
Часть таких долгов уже безнадежные. Люди, у которых низкие доходы и которые, возможно, как раз по причине недостатка средств взяли необдуманно в свое время потребительский кредит, теперь вряд ли смогут его когда-нибудь вернуть. Поэтому Минюст предлагает упростить процедуру банкротства для людей с очень низкими доходами, говорит юрист министерства Лиене Озола:
«Если мы говорим о людях, чей доход ниже минимальной зарплаты, то для них этот процесс неплатежеспособности физического лица слишком дорог, и такие люди находятся в безвыходной ситуации: заплатить не могут, правовым путем, определенным в законе, освободиться от долгов они тоже не могут. Как я понимаю, кредиторам это тоже ничего не дает, так как кредитор тратит свои средства и ресурсы на то, что не может оплатить заёмщик.
Самим кредиторам надо понимать, что такие люди никогда не вернут долг, и держать на балансе эти долги ничего не дает».
Сами кредиторы, а именно Ассоциация коммерческих банков и Ассоциация микрофинаносовых предприятий, поддерживает поправки к закону об освобождении физического лица от долговых обязательств. По словам юридического советника ассоциации коммерческих банков Эдгара Пастарса, практика процесса неплатежеспособности для небольших долгов существует во многих странах, и Латвии тоже нужно продолжать усовершенствовать этот механизм:
«Сегодня существует порядок процесса неплатежеспособности для долгов свыше пяти тысяч евро. Но мы видим, что сегодня нет возможности процесса банкротства для лиц, чьи долги меньше пяти тысяч евро. И они не могут освободиться от долгов правовым путем. Но этот закон не относится к коммунальным долгам, долгам по аренде, и прочим обязательствам — он относится только к долгам перед кредиторами, которые выдают займы».
В упрощенной форме пройти процесс банкротства с долгом от 2000 до 5000 евро — такая возможность будет у человека только единожды в жизни.
Списать долг можно будет лишь тем, у кого доходы в течение последнего года меньше минимальной зарплаты, кто получает государственную социальную помощь, имеет статус малообеспеченного или нуждающегося лица по меньшей мере последние 3 месяца, не имеет ипотечного и других кредитов.
Ассоциация заемщиков поддерживает поправки, но считает что планка, с которой можно объявить банкротство, должна быть снижена хотя бы до 1000 евро, говорит руководитель ассоциации Янис Аболиньш:
«Мы не понимаем, почему с 2000, если человек имеет статус малоимущего. Мы все-таки считаем, что порог можно снизить до 1000 евро. Если человек попал в такую ситуацию, а Министерство юстиции обозначило 2000 — мы не согласны, мы призовем депутатов пересмотреть этот лимит».
Аболиньш рассказал, как будет проходить процесс неплатежеспособности для заемщиков с долгами до 5000 евро.
«Он пойдет к нотариусу, он должен будет заплатить 100 евро, должен будет предоставить доказательства того, что лицо малоимущее, и надо будет представить доказательства, что эти долги и обязательства для него уже на этот момент наступили. Не просто что он взял этот кредит в 2000 евро, а что кредиторы уже требуют эти деньги вернуть».
Долг спишут, но далее в течение двух лет у банкрота не будет возможности взять микрокредит снова. Кроме того, бывший должник будет на особом контроле у кредитных организаций.
За предоставление ложной информации о себе и о состоянии кредита по закону предусмотрена уголовная ответственность.
Ну а поскольку новый закон коснется только малообеспеченных, юрист Янис Аболиньш прогнозирует с момента вступления в силу нового закона приток клиентов в социальные службы самоуправлений:
«У соцслужб появятся дополнительные клиенты. Самоуправления могут после 1 января 2021 года готовиться к тому, что малоимущих в нашей стране будет намного больше».
Есть еще один нюанс, как говорит Аболиньш: 50% заемщиков могут оказаться должниками иностранным компаниям, и тогда им нельзя будет пройти упрощенный процесс банкротства на территории Латвии. Фирмы, занимающиеся быстрыми кредитами, часто цедируют долги другим иностранным компаниям. На эту лазейку в новом законодательстве Ассоциация заемщиков обратит внимание Министерства юстиции.
