«Ситуация действительно плохая»
«Банки выдают все меньше и меньше кредитов. Но я не думаю, что это происходит потому, что они просто сидят на мешках с золотом и не хотят никому ничего давать. Наоборот. Выдача кредитов – это суть бизнеса банков, это основной источник маржи, за счет которой они живут (разница между процентными ставками по депозитам и по кредитам. – прим. Rus.lsm.lv). Если банки не выдают кредиты, значит, где-то в системе что-то плохо работает.
Ситуация действительно плохая. Бизнес не может развиваться без кредитов. А у нас объем выданных кредитов постоянно снижается с 2011 года», – описал одну из главных проблем в отношениях предпринимателей с банками основатель компании-экспортера Primekss Янис Ошлейс.
По его словам, одна из главных проблем заключается в том, что Комиссия по рынку финансов и капитала (КРФК, FKTK) плохо делает свою работу. До скандала с ABLV (после которого начался так называемый капитальный ремонт финансовой отрасли) отраслевой регулятор достаточно легкомысленно относился к отмыванию денег через латвийские банки, а после скандала – слишком закрутил гайки «антиотмывочного» законодательства. Что осложняет и работу банков с существующими клиентами, и развитие нового бизнеса (особенно если владельцы не местные: им бывает очень трудно открыть счета в Латвии).
Другая проблема связана с общей экономической ситуацией и налоговой политикой в стране.
«Сейчас основное налоговое бремя приходится на рабочую силу и гораздо меньше – на активы. Поэтому получается так, что все сидят на активах, которые не генерируют денежный поток, и потому мало у кого финансовые показатели оказываются достаточными, чтобы банк захотел их кредитовать», – говорит предприниматель.
В поиске «золотой середины»
Объясняя, почему банки зачастую отказываются от выдачи кредитов, даже если у предпринимателя есть залог, член правления банка Citadele и сопредседатель комитета по соответствию Ассоциации финансовой отрасли Улдис Упениекс отметил, что изменился сам принцип кредитования.
«Времена, когда при выдаче кредитов банк в первую очередь оценивал залог, прошли еще в середине 2000-х. Сейчас банк, оценивая потенциального клиента или новую заявку на кредит, в первую очередь смотрит на две вещи. Первая вещь – финансовые показатели. Вторая – управление предприятием и культура менеджмента».
Он объяснил, почему важен состав управленцев обращающегося к банку предприятия.
«Может быть такая ситуация: предприятие только что создано, только начинает развиваться, нужен капитал, чтобы ускорить развитие. В такой ситуации [поскольку истории у компании нет] мы оцениваем непосредственно руководство этого предприятия. Имеет ли оно опыт и знания, чтобы новый бизнес пошел вверх? Есть ли предпосылки для успешного развития? Если мы видим, что бизнес-идея хорошая, но не проработанная, а денежного потока нет, бизнес-плана нет, то выдача кредита такому клиенту – крайне рискованная затея. У такого предприятия слишком много все зависит от везения.
Но ведь мы в виде кредитов выдаем те деньги, которые получаем в виде вкладов. И если кто-то не вернет деньги, мы не можем сказать тому, кто пришел за своим депозитом, у которого закончился срок, «извините, мы выдали ваш депозит господину такому-то, а он не вернул»», – описал типичную проблему представитель банка.
Кроме того, отметил Упенинекс, на темпы кредитования влияет и объем «серой» экономики. Некоторые компании, возможно, получают отказы потому, что часть их бизнеса скрывается в «тени» и, соответственно, никак не может быть учтена при оценке кредитной заявки.
Что касается строгости банков при открытии счетов новых клиентов (и при решениях, сохранять ли отношения с уже существующими) представитель отрасли признал: был момент, когда пришлось срочно менять законодательство, чтобы не попасть в «серый список» Moneyval, а банкам так же срочно пришлось менять свои процедуры.
«Так часто бывает: сначала процесс уходит в одну крайность, потом – в противоположную, а потом происходит поиск точки равновесия. Сейчас отраслевой регулятор вместе с финансовыми учреждениями активно работает, чтобы найти эту «золотую середину»
Мы проделали большую работу, чтобы прийти к общему знаменателю по определенным вопросам, и часть из этих вопросов уже решена, недавно выпущено руководство для банков, и это большой шаг к тому, чтобы найти нужный баланс. Чтобы банки точно понимали, что хочет регулятор и как именно это должно выглядеть. Чтобы не создавалась ситуация, когда мы не вполне понимаем, что хочет регулятор, поэтому давай на всякий случай сделаем в три раза больше – чтобы мы могли что-то показать, когда регулятор придет с проверкой», – заверил он.
«Банки обязаны понимать риски, с которыми они сталкиваются»
Другой участник «Открытого вопроса», председатель правления Baltic International Bank Виктор Болбатс признал, что проблемы с открытием счетов в Латвии испытывают и латвийские, и иностранные.
«Сложности при открытии счетов – это всем известно, это как слон в комнате. Тем не менее, здесь помимо правил, законов и прочих нормативных актов присутствует стратегия, решения конкретного банка.
Не существует закона, который запрещает открывать счет белорусской компании или который говорит, что нельзя открывать счет компании, если у нее бизнес в Украине. Есть закон, который описывает, насколько досконально банк должен проверить риски отмывания незаконно нажитых средств. Но конечное решение – работать с данным клиентом или нет – принимает конкретный банк. Тут еще вопрос о том, какие мощности, какие компетенции есть у банка. Потому что важный вопрос в том, чтобы каждый банкир и его команда понимали, что они делают», – сказал руководитель банка.
«Банки обязаны понимать риски, с которыми они сталкиваются, когда клиент приходит открывать счет, и потом быть в состоянии этими рисками адекватно управлять. Потому что просто брать на себя риск, не имея возможности управлять им, это как минимум халатность. Соответственно, чтобы обслуживать определенные категории клиентов, которые требуют специфических навыков, знаний, технологических систем, нужна определенная инфраструктура.
Поэтому когда идет речь идет о том, что счета не открываются или что счета закрываются, думаю, тут нельзя обобщать. Всякий раз речь идет об абсолютно конкретных ситуациях, конкретных клиентах и о конкретных причинах. Например, если есть предприятие, работающее с продукцией, которая является товаром двойного назначения, то мы знаем, что существует масса ограничений оборота таких товаров. Соответственно, должна быть технологическая система, должны быть знания сотрудников, которые понимают: этот товар – двойного назначения, этот – нет, если товар двойного назначения, то туда его продавать можно, а туда – нельзя. И это все мы должны контролировать, потому что иначе есть риск уголовного преступления – нарушения санкционного режима», – подтвердил слова коллеги Улдис Упениекс.
В. Болбатс отметил, что знания, компетенции банка влияют не только на готовность открыть счет, но и на его подход к кредитованию той или иной отрасли: если у него есть кредитный менеджер, который понимает, как работает, скажем, лесная отрасль, то решения о ее финансировании принимаются легче. Другой важный момент – способность банков удовлетворить спрос предпринимателей. Возможно, конкретный небольшой банк очень заинтересован в кредитовании местного бизнеса, но он – маленький, и, соответственно, его возможности ограничены.
«Например, мы за лето выдали кредитов на 10 миллионов, до конца года выдадим еще 20 миллионов. Для нас это прирост портфеля на 20-30%. Потому что портфель маленький. А в Латвии рынок кредитования юридических лиц – 7 миллиардов. И тут есть роль для государства: с помощью инструментов господдержки, через гарантии коммерсантам можно сделать так, чтобы игроки, чей бизнес заключается в том, чтобы выдавать кредиты, могли это сделать быстрее», – заключил он.
