После запрета «компаний-пустышек» и потери других иностранных клиентов объем нерезидентских вкладов в латвийских банках значительно сократился — с 46% в 2016 году до 21% прошлой осенью. Это стало большой проблемой для банков, специализирующихся на обслуживании иностранцев. Впрочем, они нашли способ привлечь новых клиентов.
Несколько банков — Rietumu Bank, Citadele, BlueOrange, Reģionālā Investīciju banka, Expobank, Signet — охотятся на вкладчиков в других странах ЕС через интернет. Для этого они пользуются различными онлайн-платформами, где клиенту помогают выбрать один из банков, которые конкурируют между собой, предлагая выгодные процентные ставки по вкладам и другие услуги.
Огромную прибыль с депозитов никто не обещает — максимум около 1,5%. Тем не менее, такие инвестиции привлекательны для жителей ЕС, где отрицательные процентные ставки встречаются все чаще, отмечает De facto. Кроме того, на эти депозиты также распространяется гарантия в размере 100 000 евро в случае банкротства банка.
Полученные деньги, например, направляют на кредитование местных предприятий. «Такие технологические решения эффективны для обеих сторон — банка и клиента», — говорит пресс-секретарь Rietumu Banka Элеонора Гайлиш.
С середины 2018 года по осень прошлого года объем таких иностранных вкладов в латвийских банках вырос с 1,3% до почти 3,9%. Это немного, но для некоторых такие вклады уже составляют четверть клиентов из Евросоюза.
Банки говорят, что преимущество услуг посредников в том, что им не нужно тратить деньги на рекламу. Банк Латвии считает, что займы через посредников обходятся банкам дороже, чем инвестиции, привлеченные традиционном образом.
Средние процентные ставки особо не отличаются, но банки должны платить посредникам комиссию. Центробанк заключает, что банки окупают финансирование за счет более высоких процентных ставок по кредитам. Это может указывать на участие в более рискованных проектах.
Для финансовой системы Латвии важно учитывать, что эти онлайн-депозиты накладывают дополнительное бремя на Гарантийный фонд вкладов, куда банки регулярно вносят средства, чтобы вернуть их вкладчикам в случае закрытия, отмечает De facto. В прошлом иностранные клиенты приходили с крупными суммами. Сейчас они меньше, но число клиентов и, соответственно, полагающихся гарантий растет.
«Получается, что новые клиенты в каком-то смысле заменили бывших, которых банки сейчас не обслуживают», — говорит Елена Лебедева, представительница Комиссии по рынку финансов и капитала (КРФК). Она объясняет, что с увеличением числа таких вкладчиков растет и бремя, лежащее на гарантийном фонде, и сумма, которая подлежит выплате, если у банка возникнут какие-либо проблемы.
Данные Банка Латвии показывают, что с весны 2018 года сумма гарантированных фондом вкладов увеличилась на 83 миллиона евро. Если тенденция сохранится, банковские взносы в гарантийный фонд должны увеличиться. Однако КРФК прогнозирует, что взносы в этом году существенно не вырастут. Сейчас в фонде всего 25 миллионов евро, а банки вносят около 17 миллионов ежегодно. В случае закрытия банка КРФК, возможно, придется в срочном порядке искать дополнительные средства.
