«В законодательстве будут оговорены основные принципы такого рода деятельности, правила лицензирования и требования, которые связаны с защитой инвесторов. Фактически это стандартное регулирование, которое применяется к участникам финансового рынка»,
— указала она.
Инвестируя свои деньги в платформу взаимного кредитования, инвестор фактически становится мини-банком, предоставляя средства заемщикам и беря на себя кредитные риски. Как рассказала руководитель Отдела по надзору за платёжными учреждениями и небанковскими финансовыми ведомствами Комиссии по рынку финансов и капитала Регина Коршунова, платформа работает по принципу электронного каталога, в котором человек может выбрать, кому, на какой срок, сколько и под какие проценты он даёт взаймы. То есть принцип старый, а вот способ предоставления услуги — принципиально новый.
«Платформы, где могут встретиться либо физические лица, которые могут друг другу выдавать кредиты и привлекать средства, а также могут там встречаться юридические лица... Посредник будет у нас зарегистрирован, и мы будем проводить надзор за его деятельностью. Он будет при определенных условиях привлекать и выдавать эти кредиты»,
— указала она.
Впервые взаимное кредитование через интернет появилось в Лондоне — и оттуда распространилось по другим странам. Поэтому прежде чем разработать собственное регулирование, чиновники изучали опыт стран, где подобное законодательство уже работает.
«Мы смотрели на модель Великобритании, Австрии, а также литовский закон, который был недавно принят. Взаимное кредитование как вид бизнеса развивается во многих странах ЕС. В связи с этим Еврокомиссия разработала основные линии для такой деятельности. Принимая во внимание, что эти платформы у нас работали уже до этого, мы видим необходимость ввести регулирование», — пояснила Бусе.
Развитие альтернативных источников финансирования началось после кризиса 2008 года, когда общество утратило доверие к традиционной банковской системе. По словам Дмитрия Качанова, председателя правления Латвийской ассоциации учреждений платежных услуг и электронных денег, именно неопределённость стала благодатной почвой для развития финтеха.
«На что здесь важно посмотреть — как распределяется теперь ответственность. Если банк брал ее на себя, аккумулировал, банк брал за это какую-то комиссию. Он отвечал перед комиссией финансовой, все регулировалось очень строго.
И здесь мы убираем этого посредника — какой он, хороший или нехороший — но на тот момент уже испортивший настроение потребителю, потому что, несмотря на то, что его регулировали, оказалось, что недостаточно, возможно. Произошел кризис.
Убрали этого посредника, свели людей между собой. Мы говорим, что электронная платформа, но если что-то пошло не так — чья ответственность? Где-то — инвестора, он сам на себя риск берет. Может ли он взять на себя такой риск? Достаточно ли он информирован, чтобы взять такой риск? Он понимает, кому он дает и что происходит? У человека, который получает эти деньги, свои дополнительные риски. А какие он деньги получил? Мы, опять же, смотрим с точки зрения киберпреступлений, отмывания денег и так далее», — пояснил Качанов.
Портал Mintos.lv работает в Латвии уже два года. Мартиньш Валтерс, финансовый директор платформы, указывает: задача — быть максимально открытыми и предоставлять как можно больше информации, кто и сколько может занять, и кто кому — одолжить.
Возможность взаимного кредитования существует в 12 странах, по шести разным типам кредитов — начиная с ипотечных и заканчивая потребительскими. Средняя отдача от сделки — примерно 10%, но в зависимости от риска и сроков этот процент может меняться. В период практически нулевых процентов по депозитным вкладам это выглядит более чем привлекательно, поэтому риски часто отходят на второй план. Но они никуда не исчезают. Новое законодательство создатели платформы ждут с нетерпением и говорят, что это станет позитивным сигналом для участников этого сектора.
«Мы за регулирование, потому что это отсеет нечестных игроков и обеспечит дополнительную защиту инвесторам.
Ссужать деньги могут как частные лица, фонды или лица, которые делают это от лица компаний. По сути, такая платформа — это рынок, на котором есть продавец и покупатель. Продавцы на выгодных условиях предлагают перекупить их кредиты и другие финансовые обязательства, и для них это альтернативный источник финансирования. В свою очередь, для покупателей это возможность дать взаймы и при этом заработать», — уверен Валтерс.
В данный момент в Латвии две крупных платформы взаимного кредитования, и один игрок поменьше.
