Уже предусмотренная законодательством процедура банкротства физического лица «включается», если сумма долгов превышает 5000 евро, указывает Лайла Медина, заместитель госсекретаря Министерства юстиции (это ведомство готовит законопроект). В то же время есть множество людей, которым нынешний процесс неплатежеспособности просто недоступен и из-за порога в пять тысяч, и из-за издержек, связанных с ним. «Поэтому мы и предлагаем особый законопроет для людей с очень низкими доходами, чтобы они могли решить свои финансовые проблемы. Если лицо отвечает всем критериям, долги списываются. Предполагается, что в течение полугода с момента подачи заявления нотариусу будут рассмотрены все документы и принято решение об освобождении от обязательств. Однако есть одно важное дополнительное условие — мы вменяем человеку в обязанность освоить финансовую грамотность и научиться организации своих финансов», — поясняет Медина.
Потенциальный размер «целевой аудитории» нового регулирования может быть довольно значительным. В Кредитном регистре Банка Латвии значатся по меньшей мере 16 тысяч человек, отвечающих критериям законопроекта, указывает Банка Латвии Андрей Курбатский. Правда, в этот регистр включаются только долги перед банками и лизинговыми компаниями.
«В целом инициативы, направленные на улучшение платежеспособности заемщиков, надо оценивать положительно. Однако очень важно дать и кредиторам, и должникам правильные стимулы со стороны государства. Предлагаемый законопроект может помочь заемщикам с низкими доходами найти какое-то решение для восстановления платежеспособности. А это позволило бы сравнительно большой группе заемщиков вернуться в активный экономический оборот и в долгосрочной перспективе уменьшить и объем теневой экономики. Чрезмерных расходов это не означает. С одной стороны, кажется, существует известный риск, что некоторые заемщики могут использовать эту льготу и намеренно не выплачивать свои кредиты. Однако в законопроекте предусмотрены меры по уменьшению рисков. Например, человек может воспользоваться этой опцией только раз в жизни. Такой закон поспособствует и проведению более ответственной ссудной политики заимодавцами, в том числе и небанковскими», — считает Курбатский.
Если к уже упомянутым 16 тысячам клиентов банков и лизинговых компаний добавить и людей, имеющих обязательства перед фирмами «быстрых кредитов», общее число достигает примерно 40 тысяч, отмечает Эдгар Пастарс, юрист Ассоциации финансовой отрасли (до прошлого года — Ассоциации коммерческих банков Латвии).
«Нельзя, чтобы административные издержки на оплату нотариуса, судей и юристов превышали сумму самого долга. Поэтому процесс должен быть максимально простым, но не слишком простым. Речь не идет и может идти о прощении долга. Это процесс неплатежеспособности, который включает в себя условия, ограничения и требования, которые обязательны к выполнению. Я бы не стал называть его прощением или списанием долгов, а именно малым процессом неплатежеспособности. Не нужно распродавать все движимое имущество человека до последней мелочи. У него может остаться и какой-то более старый, дешевый автомобиль. Например, у многодетной семьи останется машина стоимостью в две или одну тысячу евро. Разумеется, какую-то небольшую сумму по завершению такого процесса придется погасить — 10-15% от займа, чтобы было хотя бы символическое участие заемщика, а не так, что, мол, легко взял в долг и легко избавился», — считает Пастарс.
Законопроект предусматривает, что для «мелкой неплатежеспособности» не будет необходимости обращаться в суд. За обман предусматривается ответственность, в том числе и уголовная. Определенно нужно добавить норму, дающую человеку возможность самого себя включить в список лиц, которым запрещено брать ссуды, подобно тому, как это уже делается с допуском в игорные залы», — добавляет юрист Ассоциации финансовой отрасли.
Пока предполагается, что заявление об освобождении от долгов оценивает нотариус, однако до того податель должн пройти курсы финансовой грамотности. После освобождения от долговых обязательств человеку на определенный срок также будет запрещено брать в долг больше одной минимальной зарплаты. Подача заявления обойдется в 3,56 евро за совершение нотариального акта и гонорар нотариуса за рассмотрение документов — 100 евро.
Проект закона об освобождении физических лиц от долговых обязательств уже провозглашен на собрании госсекретарей — в низшей инстанции правительства. Уже осенью он окажется в повестке дня Кабинета министров, уверяют в Минюсте. Поправки в тексте законопроекта еще возможны, однако относительно главных принципов консенсус уже достигнут.
После одобрения законопроекта правительством он передается в Сейм, где в рамках обычной процедуры должен быть утвержден в трех чтениях. После этого для вступления в силу закон должен подписать президент.
Дискуссии вокруг законопроекта идут с середины августа. Ранее, как уже писал Rus.Lsm.lv, Ассоциация заемщиков заявила о своем одобрении готовящегося регулирования, одновременно предлагая опустить порог применения процедуры еще ниже — с нынешних 2000 до 1000 евро.
