Сами банки признают, что их кредитная политика достаточно консервативна. Несмотря на это, ипотечных кредитов, выданных латвийскими банками, становится больше, особенно заметным оказался прошлый год — отмечен большой интерес клиентов к получению ипотеки, отмечает Нормунд Дуцис, руководитель отдела ипотечного кредитования Swedbank Latvija:
«Если смотреть статистику за последние годы, то в 2018 году был небольшой прирост по сравнению с 2017 годом. Однако 2019 год ознаменовался намного большим интересом к получению ипотечных кредитов и соответственно большим кредитованием. В целом, по всем банкам 2019 год был завершен с 20-процентным ростом ипотечного кредитования».
Например, только в Citadele объем выданных ипотечных кредитов за 4 года, с 2015 по 2019 гг., удвоился. В прошлом году банк выдал кредитов на 245 млн евро, что на 11 % больше, чем годом ранее. На 146 млн евро кредитов предоставил банк SEB — и это на 7 % больше, чемв 2018-м.
Сегодня, чтобы получить кредит, недостаточно иметь только приличную зарплату. Об общих требованиях и о моментах, способных помешать в выдаче кредита, рассказал Нормунд Дуцис:
«Стабильные официальные ежемесячные доходы, по которым мы можем выдать кредит. Любые доходы клиента-заемщика проверяет не только банк, но СГД. Второе — это размер первого взноса: без программы Altum это 5-20 % суммы сделки, которые будет необходимо выложить из своего кармана для получения ипотеки. Третье – это аккуратность платежей. Даже дисциплина предыдущих займов может отразиться на возможности получения кредита».
Впрочем, в ассоциации риэлторов LANĪDA считают, что условия усложнились, и это тормозит развитие рынка недвижимости.
«Здесь такой интересный момент: с одной стороны, мы видим статьи в СМИ, говорящие о том, что банки хотят кредитовать, и вроде бы деньги есть, но мне кажется, что все эти условия кредитования с каждым годом становятся все хуже и сложнее. Это может быть причиной, тормозящей развитие рынка», — говорит представитель ассоциации Марис Лаукалейс.
Руководитель дирекции обслуживания частных лиц банka Citadele Анна Фишере-Кальке отмечает: несмотря на консервативную политику банков в области ипотечного кредитования, критерии к получателям кредитов не изменились.
«Сейчас все банки ведут более строгую политику кредитования при оценке платежеспособности потенциального заемщика. В то же время критерии не изменились, и сама процедура получения ипотечного кредита сейчас намного легче стала, потому что многое можно сделать дигитально, и клиенту не нужно идти в банк, нам доступна информация о клиенте дистанционно».
Один из факторов, способствующих росту кредитования – рост официальных доходов населения. И здесь, как говорит представитель банка Citadele, многое зависит от самих клиентов, от того, какого работодателя они выбирают.
«Клиенты стали более знающими. И они сознательно выбирают работодателя, который платит и все налоги. В то же время знания самого клиента при выборе новой недвижимости улучшились, люди более скрупулезно подходят к вопросу о том, где они хотят жить и сколько хотят за это платить», — пояснила Фишере-Кальке.
Каждый банк может, кстати, дать примерный средний портрет клиента, получившего ипотечный кредит. В Swedbank отмечают, что это молодые люди с высшим образованием и хорошей работой
«Новое жилье, в принципе, больше всего нужно молодежи. Самый большой удельный вес клиентов — в возрасте от 26, до 30-35 лет. Это специалисты с высшим образованием, в основном работающие в отрасли информационных технологий и логистики, с доходами 1500 евро в месяц и выше», — рассказал Нормунд Дуцис.
Средняя сумма займа, по словам специалиста – это 70 тысяч евро. Но все зависит от того, квартира это или дом.
«Если смотреть подробнее, то сумма кредита на квартиру составляет 50-60 тысяч евро, в новых проектах 70-80 тысяч евро. На приобретение своего дома кредит обычно 100-120 тысяч евро».
Кроме того, почти половина клиентов использует государственную программу помощи в приобретении первого жилья, отметил Дуцис:
«Программу Altum использует каждый третий клиент. Каждый десятый клиент проходит по программе Altum «Помощь молодым специалистам». Если смотреть численно по обеим программам в целом, то 4 клиента из 10 используют программу Altum с уменьшенным первым взносом».
В банке банka Citadele отметили, что их клиенты делятся на две категории. Но все это молодые люди с высшим образованием и стабильными доходами:
«Самый стремительный рост спроса мы видим именно в новых проектах. Квартиры приобретает две категории клиентов: это молодые профессионалы с детьми, которые при участии Altum берут в столице новые квартиры, и примерная сумма составляет 100 тыс. евро. Это примерно трехкомнатная квартира. Вторая категория берет квартиры на вторичном рынке, обычно это семья с двумя детьми, и средний возраст родителей составляет примерно 33 года. Это люди с высшим образованием и общими доходами где-то 1500 евро в месяц».
Анна Фишере-Кальке отмечает, что дисциплина платежей в последнее время радует, проблем с возвратом кредитов практически ни у кого нет.
Впрочем, пока что кредиты выгодны из за низкой процентной ставки Европейского центробанка Она держится на нуле. Если политика банка, поменяется и ставка вырастет, может изменится и размер платежей, то есть платить по ранее взятому кредиту придется больше. Пока никто прогнозов на такой случай не делает.
