433 евро и 44 цента - такова средняя пенсия по возрасту в Латвии, у десятой части пенсионеров Латвии пенсия менее двухсот евро.
А какова будет моя пенсия? Этот вопрос волнует всех. У Банка Латвии есть прогнозы, но они не утешительны. Уровень замещения пенсий с учетом всех обстоятельств составляет всего 42%, при этом легко посчитать: если сейчас зарплата составляет 1000 евро, а это примерно в среднем по экономике, то ваша пенсия составит 420 евро. В принципе, то же самое, что и у сегодняшних пенсионеров.
Но это был хороший прогноз от Банка Латвии. Есть и плохой - он подразумевает, что коэффициент замещения пенсий будет падать - с 42% до 20% и даже ниже, что означает и снижение размера будущей пенсии.
В чем же причина? И какой тогда смысл мне платить налоги, если пенсии в будущем я все равно не увижу?
Главная причина - это демография, которая не оставляет места для хорошего сценария. Место есть только для плохого и очень плохого сценария.
Вот что говорит Банк Латвии: «Латвийская система пенсии по старости также предусматривает, что размер пенсии автоматически корректируется в зависимости от демографических тенденций в стране. Накопленный пенсионный капитал работника ежегодно обновляется с учетом динамики средней заработной платы и количества занятых. Со снижением численности населения и, следовательно, сокращением числа занятых в стране, пенсионный капитал будет расти медленнее, чем средняя заработная плата».
Отсюда и такой низкий коэффициент замещаемости.
В цифрах это может выглядеть так: если сейчас при средней брутто-зарплате около 1 110 евро пенсия у только что ушедшего на пенсию получателя составит около 440 евро, то через 25 лет при средней зарплате в 2 000 евро средняя пенсия может достичь каких-нибудь 500 евро. И эти 500 евро уже учитывают второй пенсионный уровень.
Что же делать? По сути рецептов тут немного - три, два из которых от нас не зависят.
Первый - это повышение пенсионного возраста. По этому пути, считают многие эксперты, пойдет Европа в целом, и сейчас там уже обсуждается вопрос повышения возраста выхода на пенсию до 67-68 лет. Жители, естественно, против такой инициативы.
Не так давно латвийский эксперт по пенсионным вопросам Эдгар Вольскис привел такие цифры: сейчас у нас есть чуть больше 400 тысяч пенсионеров, к концу 2030 года пенсионеров будет насчитываться уже 600 тысяч. В то же время работающих станет пропорционально меньше. В будущем зависимость от первого пенсионного уровня будет все меньше, и мы будем зарабатывать каждый на себя — потому что нетрудно прогнозировать, что той рабочей силы, что есть сейчас, для содержания пенсионеров не хватит.
«Зависимость от первого уровня будет все меньше и меньше, будем зарабатывать на себя – это говорит о том, что сегодняшней рабочей силы не хватит. Понимая, как развиваются технологии, финансовые рынки, через лет 75, к сожалению, по сути, первый пенсионный уровень исчезнет. Останется то, что мы сегодня понимает под вторым и третьим уровнем. Это говорит о том, что каждый будет накапливать пенсию. Первый уровень пенсионный через 75 лет сам по себе пропадет», - говорит Вольскис.
Второй рецепт. Нам нужны люди, дополнительные люди, которые будут платить налоги в бюджет, а значит и содержать будущих пенсионеров. Речь конечно об иммиграции трудоспособного населения, и таких мигрантов надо как минимум 150 тысяч человек. Пока же открывать двери для гастрбайтеров в Латвии никто не хочет, но к этому рано или поздно придется прийти.
И наконец третий рецепт, который зависит от самих утопающих - это накопление. Как постараться уберечь свой пенсионный капитал от инфляции? Открываем портал manapensija.lv и смотрим, что случилось с нашими пенсионными накоплениями второго уровня за последний год. Они в минусах.
Здесь распределение отчислений на пенсии в Латвии такое: 14% от заработной платы идет в первый уровень и 6% во второй уровень, о котором мы сейчас говорим. Эти деньги накопительные, то есть не виртуальные и солидарные как в первом уровне, а живые, реальные, которые копятся на пенсионных счетах. Возникает потребительский вопрос. Если у одного управляющего по активам одного уровня годовой показатель минус 18% доходности, а у другого - например минус 9%, то не лучше ли отдать свои деньги в управление тому, кто это делает более эффективно и с другими показателями?
Вот как на этот вопрос ответил глава INVL Asset Management Андрей Мартынов:
«Конечная остановка у нас одинаковая, автобусы одинаковые, топливо одно и тоже, но маршрут разный. Он отличатся и не всегда его можно предсказать – будет быстрым или выигрышным? Кто-то более успешнее передвигается, кто-то менее. Я бы сказал, что речь идет о качестве продукта, о качестве перевозки. Если есть возможность пересесть без лишних проблем, то логичнее пересесть в более быстрый автобус» и сравнить, как один водитель объезжал «лужи» в прошлый кризис, и как – другой».
Проще говоря, речь идет об активном управлении своими пенсионными деньгами и смене управляющего, если вдруг он не оправдывает ожиданий.
И наконец, управляющие пенсионными планами много раз критиковали владельцев пенсий второго уровня за то, что они годами сидят в консервативных пенсионных планах и теряют деньги. По меньшей мере 50% жителей Латвии не выбрали пенсионный план, соответствующий возрасту, а большинство вложили свои сбережения в слишком консервативные пенсионные планы, потеряв тем самым свой возможный будущий доход - таковы результаты исследования Luminor.
Если мы посмотрим на результаты их работы, то действительно он показывают худшие, чем у активных планов результаты. Что тут можно сделать?
«Многие люди невнимательны к накоплениям второго уровня, часть из них были направлены в консервативные планы, в которых им не стоило бы находиться – чем дальше мы от конечной остановки, тем с большей скоростью и риском мы можем передвигаться, но чем ближе к остановке – тем меньше рисков, следует сбавить скорость, плавнее управлять. Нет смысла в самом начале пути быть консервативным. Надо рисковать! Чем дальше от конечной остановки, тем больше рисковых ситуаций можем пережить, потому что нам абсолютно все равно сколько стоит сегодня то, чем мы можем пользоваться через 20 лет», - советует Мартынов.
