Еще весной, когда в радиодискуссии прозвучал комментарий о плачевном материальном положении множества пенсионеров в Латвии, я выдвинула тезис, что, вероятнее всего, наша много где в мире расхваленная и по крайней мере в теории очень справедливая пенсионная система, теперь уже трехуровневая, может и не гарантировать сытой старости даже тем, кто сейчас находится в активном трудоспособном возрасте. Тему стоило продолжать, больше внимания уделив именно тем, кто копит со своих заработков пенсионный капитал — людям молодого и среднего возраста.
КОНТЕКСТ
В Латвии пенсионная система насчитывает три уровня. Два обязательные, третий — еще добровольный. В счет накоплений первого уровня отчисляется 14% заработка трудящихся. Отчисления на второй уровень — 6% зарплаты каждого трудящегося, и этими средствами (с целью их приумножения, наращивания капитала к моменту выхода человека на пенсию) занимаются управляющие пенсионными капиталами второго уровня, а трудящийся сам выбирает, кому доверить управление своими деньгами. Доверить не навсегда: можно передумать, сменить управляющего, если предложенный другим пенсионный план кажется более привлекательным. И третий уровень — целиком ваши добровольные накопления, хотя и ими занимаются управляющие — разрабатывают планы вложений в такие финансовые инструменты, которые призваны приумножить накопления.
Население Латвии слабо заинтересовано в создании своих пенсионных накоплений. Молодежь считает, что до старости ей еще далеко, и пенсионной системой не слишком интересуется. Люди около 40 лет в большинстве своем скептики: считают, что эта система ничего им не даст, ведь зарплаты были невелики, да еще нередко работодатели «оптимизировали» налоги именно за счет работников. Зарплаты в конвертах по сей день остаются проблемой. Третья возрастная группа — люди, начавшие свой трудовой пусть еще в советское время и сейчас выходящие на пенсию. Пенсии у них небольшие. Но понемногу растет и число тех, чья пенсия близка к 500 евро в месяц.
Однако за последние пять лет практически удвоилось число пожилых людей, у кого пенсии не превышают 100 евро в месяц. Это — опасная тенденция, и она, к сожалению, в ближайшие годы может лишь укрепиться.
Есть еще одна группа — те сениоры, которые непонятно как научились жить на тот мизер, что они получают, и каждый раз радуются паре евро индексации.
Почему я перечислила все эти группы населения? Потому что все они смотрят на свою грядущую или наступившую старость по-разному. Но тотальное большинство во всех группах — смотрит абсолютно незаинтересованно. И это большая проблема.
Политики в предвыборный период снова будут наперебой обещать искоренить бедность и улучшить материальное положение пенсионеров. Пребывающие у власти политики будут отчитываться: пенсии индексируются, маленькие пенсии повышаются, вот и вдовцы за потерю супруга смогут некоторое время получать часть его пенсии (чтобы сразу не оказаться на пороге бедности), а возможно, будет и возможность наследовать его накопления второго пенсионного уровня. Возможно, эти «припарки» и повысят немного уровень жизни стариков, и мотивируют молодых больше заботиться о накопления — но все же есть сомнения.
Нежелание следить за изменениями величины своего пенсионного капитала — типичнейшая черта латвийцев. Ай, все равно ничего там не будет, и ничего я потом не получу, считают люди. Возможно, кстати, так и выйдет — если изучить статистические данные.
Любой житель Латвии может на портале Latvija.lv посмотреть, какой его накопленный пенсионный капитал первых двух уровней. Могу о своем рассказать. Мне 46 лет, трудовой стаж свыше 20 лет, бездетна. И последнее — для меня позитивный аспект, потому что у женщины, родившей ребенка, накопления в пенсионном капитале крайне невелики. Я не бывала подолгу без работы, и мой заработок всегда был чуть выше среднего по стране. К тому же мои работодатели были честны и социально ответственны, не пытаясь «оптимизировать» налоги за мой счет.
С одной стороны, я могу себя чувствовать вполне хорошо. Но
реальность оказывается совсем другой. Судя по моим накоплениям первого уровня, уйди я сейчас на пенсию — мне полагались бы 299 евро в месяц. Да плюс 60 со второго уровня. Жить на 360 евро в месяц? Невелика радость.
Разумеется, мне работать еще 20 лет. И теоретически я могу заработать еще примерно столько же пенсионного капитала. Только что я спустя 20 лет смогу приобрести на пенсию чуть выше 700 евро в месяц?..
И это — рассказ обо мне, с о всеми моими стабильными и превышающими средние, по латвийским мерками даже высокими доходами.
Как же тогда с другими? Статданные за 2017 год показывают, что зарплаты до 500 евро в месяц получают 273 тысячи жителей Латвии. Это немного выше теперешней минимальной зарплаты. Каждый месяц в пенсионную систему поступает 20% зарплаты. Возьмем только второй уровень, 6% — с «минималки», 430 евро, будет 26 евро в месяц, наотчисляешь за год чуть больше 300 евро. Много вы при таких доходах на старость отложите к моменту выхода на пенсию?
Или вот пример помрачнее. По данным Госагентства обязательного соцстрахования, в прошлом году на микропредприятиях трудилось больше 105 тысяч человек. И средняя зарплата, которую они получали, отнюдь не достигала установленного государством максимума в 720 евро в месяц — это были неполные 474 евро. Микропредприятия платят только налог с оборота, расчет соцвзносов очень сложный, но средняя сумма за год, с которой рассчитывается пенсионный капитал — ниже 199 евро. Значит, на первый пенсионный уровень человек добавит почти 28 евро в месяц, на второй — 12. Подсчитайте сами пенсионные накопления за год и поразмыслите, а какой будет его пенсия.
Это примерные подсчеты, но они показывают тенденцию: полагаться на социальные взносы, которые пополняют пенсионный капитал первых двух уровней, нельзя. Сытой старости они не гарантируют. Мы можем лишь утешить себя тем, что мы такие в Европе не одиноки: в других странах картина сходная.
Пенсионным капиталом второго уровня в Латвии (а это в совокупности почти 3,5 млрд евро) управляют восемь компаний. Они предлагает в общей сложности 31 план пенсионных вложений с разной доходностью. Когда в стране возрос объем накоплений второго уровня, усилилась и конкуренция. Недаром в прошлом году пришел агрессивный новичок, местный управляющий пенсиями — Indexo, и начал с того, что предложил за свои услуги брать очень низкие комиссионные.
Рынок отреагировал — комиссию снизили многие управляющие. Агрессивная реклама Indexo и потенциальных клиентов встряхнула, заставив задуматься о своих пенсионных капиталах. Жаль только, что, вдохновясь рекламой и требуя низкую комиссионную плату от своего управляющего тоже, мало кто задумался, что стоит требовать и более высокой доходности.
Поэтому я не хочу сказать, будто все безнадежно, и реально без разницы, кто там управляет моими деньгами. Тут уместна крылатая фраза: «Спасение утопающих — дело рук самих утопающих».
