«Запрещенный прием»: будущие пенсионеры будут жить хуже нынешних

В Латвии 34% зарплаты каждого официально работающего человека направляют в бюджет социального страхования: 20% идет на пенсии, 14% — на первый пенсионный уровень, 6% — на второй.

За первый уровень отвечает Госагентство соцстрахования, оно же платит пенсии пожилым людям. Каждый год часть пенсионного кошелька индексируют в соответствии с официальным ростом средней зарплаты.

Второй пенсионный уровень отдан в ведение частных фондов — эти суммы хранят и стараются нарастить за счет покупки и продажи ценных бумаг. В какой фонд вкладывать, человек решает сам.

Оба эти уровня обеспечивают основную пенсию, которую подсчитывают по формуле: общий собранный капитал делят на среднее число проведенных на пенсии лет.

В данный момент — 18.

Размер пенсии зависит от зарплаты, с которой начисляются социальные выплаты, и от того, как долго делались накопления. Если сейчас взносы не делаются — или платится минимум, позже — в предпенсионные годы — собрать недостающую сумму будет значительно сложнее.

Сколько на какой уровень направлять, решает государство: в последние 15 лет эта политика значительно отличалась. Например, с 2001 по 2006 год на второй уровень шло 2%, а первый — 18%. В предкризисные годы доля второго уровня выросла, но в кризис опять упала до 2%. В последнее время ее опять подняли.

В большой степени пропорция зависит от того, сколько денег нужно на выплату пенсий сегодня, поскольку их берут из накоплений первого уровня. Если в стране кризис, общий объем социальных выплат может сокращаться — и денег нужно больше. Если же экономика растет, можно наращивать второй уровень.

По замыслу, второй уровень позволяет быстрее накопить пенсионный капитал. Эти деньги доверяют частному пенсионному фонду — и они могут их наращивать.

Человек волен сам выбрать банк или фонд. В данный момент большинство — около 420 тысяч человек, почти треть будущих пенсионеров — выбрали предложенный банком Swedbank план Dinamika.

За последний год (с 4 апреля 2017-го против 4 апреля 2016-го) рост составил 5,1%. Если смотреть на последние десять лет, среднегодовой рост — 2,55%. Это специфика активных пенсионных планов. Например, предложенный тем же банком более консервативный вариант Stabilitāte рос в среднем на 3,76% в год за последнее десятилетие.

В данный момент средствами пенсионных фондов второго уровня — 2,7 млрд евро — управляют семь разных компаний, предлагающих 20 пенсионных планов.

Каждый отчитывается, сколько процентов принес в каждую пенсию.

В 2016 году доходность всех планов составила 2%, при оценке последних десяти лет — немного выше, 3,2%. Общий экономический рост Латвии в 2016-м составил 2,7% — больше, чем у пенсионных капиталов.

Накопления первого пенсионного уровня делаются в соответствии с выросшей официальной зарплатой. В 2016 году общая сумма прибавила 6,1% — больше, чем управляемый банками второй уровень.

Первый уровень людям более выгоден, и во всей Латвии общество должно быть заинтересовано, чтобы «конвертов» было как можно меньше, поскольку с ростом официальной зарплаты увеличивается пенсия конкретного человека.

Но есть и риск. Например, в кризисные годы объем социальных выплат падает — и теоретически должна снижаться ценность пенсионных выплат каждого латвийца. Политики решили этого не делать, оставить ценность на существующем уровне — а вместо этого, чтобы заштопать дыру, не индексировали пенсии с 2015 года, хотя средняя зарплата за это время выросла.

Однако, если в старости человек хочет получать сумму, равную зарплате, выплат на первый и второй пенсионный уровень не хватит — и деньги нужно копить отдельно.

Опрос банка SEB свидетельствует, что на старость копят только 25% латвийцев. В свою очередь, 77% опрошенных предполагают, что на пенсии продолжат работать, чтобы компенсировать падение доходов. Многие также надеются, что им помогут дети и другие члены семьи.

В другом исследовании, проведенном в прошлом году банком DNB, латвийцев спрашивали, следят ли они хотя бы за накоплениями второго уровня. Оказалось, что 38% не знают, где хранятся эти вклады — и кто управляет средствами.

Многие люди деньги на старость копят, например, на третьем пенсионном уровне, предложенном коммерческими банками, а также с помощью страхования жизни. В прошлом году латвийцы внесли на третий уровень около 62 млн евро — это исторический максимум.

Общие накопление на третьем пенсионном уровне в данный момент составляют 380 млн евро, их делают 270 тысяч человек — примерно четверть работающих.

Правило третьего уровня — сколько денег внес, столько и получил.

Правда, взять деньги можно по достижению 55-летнего возраста.

По подсчетам банка Nordea, если каждый месяц платить по 30 евро, начиная с 29-летнего возраста, к 55 годам можно накопить около 13 тысяч евро. В Citadele же три пенсионных плана, отличающихся степенью риска: сбалансированный, активный и активный долларовый.

Как и накопления второго уровня, третий банки стараются увеличить. Принцип тот же: активный план может быть очень прибыльным и приносить даже 10% в какой-то год, но в другой — уйти в минус.

В 2016 году средняя доходность всех планов для третьего уровня пенсий составила 3,38% — больше, чем у второго. В свою очередь, за последние десять лет среднегодовой рост был 3%, что немного ниже, чем у второго.

Однако у этих накоплений есть огромный плюс: государство выбравшим такую систему людям возвращает 23% каждого заплаченного евро. Правда, за перечисления, не превышающие 10% брутто-зарплаты.

Накопления в форме страхования жизни работают по схожему принципу — государство также возвращает 23% налога. Правда, вкладывая в эти фонды, нет необходимости ждать до 55 лет — и деньги можно получить, например, уже через пять.

Если человек дополнительно ничего не копит, какой будет его пенсия?

За основу журналисты взяли социальные взносы, сделанные работниками в 2016 году.

Социальные взносы в Латвии делают около миллиона человек. Из них 48% — с минимальной зарплаты, которая в 2016-м составляла 370 евро, или еще меньших сумм. При этом 28% делали выплаты с оклада, расположенного на границе минимальной и средней зарплаты: 850 евро на 2016-й. И 23% платили налоги с зарплаты, превышавшей среднюю по стране.

Если пенсия составляет около 40% зарплаты, с которой делаются взносы, около половины латвийцев будут получать 148 евро и меньше. У остальных суммы будут больше — около 340 евро у получателей официальных средних зарплат (850 евро), и только у каждого четвертого пенсия будет выше.

Значит, если ничего не изменится, будущие пенсионеры будут жить хуже, чем сегодняшние.

Чтобы получать 300 евро пенсии, которая сейчас в Латвии является средней, надо отдавать 80% минимальной зарплаты.

В группе риска — представители творческих профессий, основной доход которых — гонорары. Они платят 23% подоходного налога, с которого в счет пенсии ничего не отчисляется. Авторам дополнительно нужно делать социальные выплаты.

Таким образом, эти люди оказались в самом неблагоприятном положении в смысле будущих пенсий: налоги платят, но ничего не копится.

Вторая группа риска — работающие в компаниях, которые платят микроналог. В этом случае делать социальные платежи не надо, но с годового оборота платится конкретный налог, около 70% которого уходит в социальный бюджет.

Третья группа, рискующая прожить старость в бедности, — те, кто получает зарплаты в конвертах. Такая практика распространена в компаниях, где есть оборот наличных денег, например, общественное питание. Однако один из «лидеров» серых зарплат — строительство.