«Запрещенный прием»: будущие пенсионеры будут жить хуже нынешних

Некоторые работающие сейчас латвийцы не думают о накоплениях на будущее — и в старости, согласно прогнозам, будут жить еще хуже сегодняшних пенсионеров, сообщает программа «Запрещенный прием» LTV7.

В Латвии 34% зарплаты каждого официально работающего человека направляют в бюджет социального страхования: 20% идет на пенсии, 14% — на первый пенсионный уровень, 6% — на второй.

За первый уровень отвечает Госагентство соцстрахования, оно же платит пенсии пожилым людям. Каждый год часть пенсионного кошелька индексируют в соответствии с официальным ростом средней зарплаты.

Второй пенсионный уровень отдан в ведение частных фондов — эти суммы хранят и стараются нарастить за счет покупки и продажи ценных бумаг. В какой фонд вкладывать, человек решает сам.

Оба эти уровня обеспечивают основную пенсию, которую подсчитывают по формуле: общий собранный капитал делят на среднее число проведенных на пенсии лет.

В данный момент — 18.

Размер пенсии зависит от зарплаты, с которой начисляются социальные выплаты, и от того, как долго делались накопления. Если сейчас взносы не делаются — или платится минимум, позже — в предпенсионные годы — собрать недостающую сумму будет значительно сложнее.

Сколько на какой уровень направлять, решает государство: в последние 15 лет эта политика значительно отличалась. Например, с 2001 по 2006 год на второй уровень шло 2%, а первый — 18%. В предкризисные годы доля второго уровня выросла, но в кризис опять упала до 2%. В последнее время ее опять подняли.

В большой степени пропорция зависит от того, сколько денег нужно на выплату пенсий сегодня, поскольку их берут из накоплений первого уровня. Если в стране кризис, общий объем социальных выплат может сокращаться — и денег нужно больше. Если же экономика растет, можно наращивать второй уровень.

По замыслу, второй уровень позволяет быстрее накопить пенсионный капитал. Эти деньги доверяют частному пенсионному фонду — и они могут их наращивать.

Человек волен сам выбрать банк или фонд. В данный момент большинство — около 420 тысяч человек, почти треть будущих пенсионеров — выбрали предложенный банком Swedbank план Dinamika.

За последний год (с 4 апреля 2017-го против 4 апреля 2016-го) рост составил 5,1%. Если смотреть на последние десять лет, среднегодовой рост — 2,55%. Это специфика активных пенсионных планов. Например, предложенный тем же банком более консервативный вариант Stabilitāte рос в среднем на 3,76% в год за последнее десятилетие.

В данный момент средствами пенсионных фондов второго уровня — 2,7 млрд евро — управляют семь разных компаний, предлагающих 20 пенсионных планов.

Каждый отчитывается, сколько процентов принес в каждую пенсию.

В 2016 году доходность всех планов составила 2%, при оценке последних десяти лет — немного выше, 3,2%. Общий экономический рост Латвии в 2016-м составил 2,7% — больше, чем у пенсионных капиталов.

Накопления первого пенсионного уровня делаются в соответствии с выросшей официальной зарплатой. В 2016 году общая сумма прибавила 6,1% — больше, чем управляемый банками второй уровень.

Первый уровень людям более выгоден, и во всей Латвии общество должно быть заинтересовано, чтобы «конвертов» было как можно меньше, поскольку с ростом официальной зарплаты увеличивается пенсия конкретного человека.

Но есть и риск. Например, в кризисные годы объем социальных выплат падает — и теоретически должна снижаться ценность пенсионных выплат каждого латвийца. Политики решили этого не делать, оставить ценность на существующем уровне — а вместо этого, чтобы заштопать дыру, не индексировали пенсии с 2015 года, хотя средняя зарплата за это время выросла.

Однако, если в старости человек хочет получать сумму, равную зарплате, выплат на первый и второй пенсионный уровень не хватит — и деньги нужно копить отдельно.

Опрос банка SEB свидетельствует, что на старость копят только 25% латвийцев. В свою очередь, 77% опрошенных предполагают, что на пенсии продолжат работать, чтобы компенсировать падение доходов. Многие также надеются, что им помогут дети и другие члены семьи.

В другом исследовании, проведенном в прошлом году банком DNB, латвийцев спрашивали, следят ли они хотя бы за накоплениями второго уровня. Оказалось, что 38% не знают, где хранятся эти вклады — и кто управляет средствами.

Многие люди деньги на старость копят, например, на третьем пенсионном уровне, предложенном коммерческими банками, а также с помощью страхования жизни. В прошлом году латвийцы внесли на третий уровень около 62 млн евро — это исторический максимум.

Общие накопление на третьем пенсионном уровне в данный момент составляют 380 млн евро, их делают 270 тысяч человек — примерно четверть работающих.

Правило третьего уровня — сколько денег внес, столько и получил.

Правда, взять деньги можно по достижению 55-летнего возраста.

По подсчетам банка Nordea, если каждый месяц платить по 30 евро, начиная с 29-летнего возраста, к 55 годам можно накопить около 13 тысяч евро. В Citadele же три пенсионных плана, отличающихся степенью риска: сбалансированный, активный и активный долларовый.

Как и накопления второго уровня, третий банки стараются увеличить. Принцип тот же: активный план может быть очень прибыльным и приносить даже 10% в какой-то год, но в другой — уйти в минус.

В 2016 году средняя доходность всех планов для третьего уровня пенсий составила 3,38% — больше, чем у второго. В свою очередь, за последние десять лет среднегодовой рост был 3%, что немного ниже, чем у второго.

Пример

Брутто-зарплата в месяц: 700 евро

Каждый месяц в третий пенсионный уровень отчисляется 70 евро, или 840 в год

Можно вернуть 23% налога, или 193 евро в год

Фактически, на третий пенсионный уровень отдано 840-193=647 евро, но на счету останется 840 евро + годовой процентный рост.

Таким образом, ценность накоплений вырастет на более чем 20%. 

Однако у этих накоплений есть огромный плюс: государство выбравшим такую систему людям возвращает 23% каждого заплаченного евро. Правда, за перечисления, не превышающие 10% брутто-зарплаты.

Накопления в форме страхования жизни работают по схожему принципу — государство также возвращает 23% налога. Правда, вкладывая в эти фонды, нет необходимости ждать до 55 лет — и деньги можно получить, например, уже через пять.

Если человек дополнительно ничего не копит, какой будет его пенсия?

За основу журналисты взяли социальные взносы, сделанные работниками в 2016 году.

Социальные взносы в Латвии делают около миллиона человек. Из них 48% — с минимальной зарплаты, которая в 2016-м составляла 370 евро, или еще меньших сумм. При этом 28% делали выплаты с оклада, расположенного на границе минимальной и средней зарплаты: 850 евро на 2016-й. И 23% платили налоги с зарплаты, превышавшей среднюю по стране.

Если пенсия составляет около 40% зарплаты, с которой делаются взносы, около половины латвийцев будут получать 148 евро и меньше. У остальных суммы будут больше — около 340 евро у получателей официальных средних зарплат (850 евро), и только у каждого четвертого пенсия будет выше.

Значит, если ничего не изменится, будущие пенсионеры будут жить хуже, чем сегодняшние.

Сравнение

Зарплата

Работодатель платит 865 евро, на руки выдается 500 евро. Налоги составляют 365 евро, из которых 235 евро уходит на социальные взносы, в том числе и пенсии. Подоходный налог — 130 евро, 15%.

Гонорар

Гонорар — 865 евро, но на руки — 500 евро. Налоги: 23% подоходного налога — 198 евро, на социальные взносы останется 167 евро.

Таким образом, траты работодателей одинаковы, полученные на руки суммы одинаковы, но пенсия у получателя гонорара — меньше. 

Чтобы получать 300 евро пенсии, которая сейчас в Латвии является средней, надо отдавать 80% минимальной зарплаты.

В группе риска — представители творческих профессий, основной доход которых — гонорары. Они платят 23% подоходного налога, с которого в счет пенсии ничего не отчисляется. Авторам дополнительно нужно делать социальные выплаты.

Таким образом, эти люди оказались в самом неблагоприятном положении в смысле будущих пенсий: налоги платят, но ничего не копится.

Пример

Предприятие работает с оборотом около 40 тысяч евро в год. Налог — 15%, или 6 тысяч евро в год. В месяц — 500 евро, в социальный бюджет уходит 350. Если в компании 5 сотрудников, то на каждого приходится 70 евро. При этом, допустим, каждый работник на руки получает 700 евро. Если бы речь шла не о микропредприятии, при той же нетто-зарплате соцвзносы составляли бы 339 евро. 

Вторая группа риска — работающие в компаниях, которые платят микроналог. В этом случае делать социальные платежи не надо, но с годового оборота платится конкретный налог, около 70% которого уходит в социальный бюджет.

Третья группа, рискующая прожить старость в бедности, — те, кто получает зарплаты в конвертах. Такая практика распространена в компаниях, где есть оборот наличных денег, например, общественное питание. Однако один из «лидеров» серых зарплат — строительство.  

0
Добавить комментарий
Новейшее
Популярное