Несколько лет назад масс-медиа часто сообщали о людях, которые попадали в долговую кабалу из-за «быстрых» кредитов. Чтобы защитить клиентов, в прошлом году Сейм принял поправки к Закону о защите прав потребителей. Они вступили в силу полгода назад. Одобренные ограничения касаются процентной ставки, кроме того, проценты по просроченным кредитам не могут составлять более 36% в год. Раньше фирмы не ограничивали ставки, что не было выгодно клиентам.
Однако для конечного потребителя практически ничего не изменилось. «Нет, если честно, я не чувствую вообще никакой разницы», - говорит Сандра, одна из клиенток операторов быстрых кредитов.
Полгода назад, до принятия поправок Сеймом, тогдашняя глава Ассоциации небанковских кредиторов Байба Фромане не раз говорила, что ограничения означают уничтожение сферы быстрых кредитов. Можно сделать вывод, что опасения не оправдались. Кроме того, в начале года ассоциация сменила и название, и руководителя.
Центр защиты прав потребителей считает, что поправки поставленных целей не выполняют. С этим согласна и Латвийская ассоциация заемщиков. Ее сотрудники регулярно общаются с людьми, попавшими в сложное финансовое положение из-за «быстрых» кредитов, и предоставляют им юридические консультации. В месяц этой возможностью пользуются около 20 человек, что еще раз подтверждает: поправки проблем не решают.
Айвар Руди, член правления ассоциации, считает, что от поправок польза есть, но они не привели к ожидаемому результату — сектор по-прежнему процветает. Эксперты Центра защиты прав потребителей, оценив ситуацию этого и прошлого года, сделали вывод: общее число выданных кредитов выросло на 20%.
Новый председатель Латвийской ассоциации альтернативных финансовых услуг (в прошлом — Ассоциации небанковских кредиторов) Гинт Аболтиньш ранее возглавлял отдел анализа рынка в Latvijas Krājbanka, а после работал в Латвийском агентстве гарантий и финансовом институте Altum.
По его словам, несмотря на предупреждения об исчезновении рынка, ассоциацию никто не покинул — все продолжают работать. Правда, кредиты на несколько дней они уже не выдают — невыгодно.
«Люди больше не могут взять 10 евро в кредит на два или три дня. В данный момент минимальная сумма — 50 евро, а самый короткий срок — семь дней», — рассказал Аболтиньш.
Правда, и на семь дней кредит уже не взять. «Sms credit» и «Ondo.lv» предлагают срок от десяти дней, а «Vivus» — минимум месяц.
Представители компании «Banknote» рассказали, что ограничение процентной ставки сделало бизнес менее доходным, поскольку прибыль от процентов быстрых кредитов без продления не превышает административные расходы фирмы на оформление займа.
В Центре защиты прав потребителей считают, что люди берут больше кредитов из-за выгодных условий, а оборот отрасли растет за счет доходов от продления кредитов.
По данным организации, срок выплаты займов продляют более половины небанковских заемщиков, и кредиторы за счет этого получают неплохую прибыль. Центр подсчитал, что в 2015 году люди продляли кредиты в три раза чаще, чем в 2014-м, и таких сделок фактически было больше, чем выданных займов.
Гинт Аболтиньш рассказал, что продление кредитов стало одним из главных источников дохода кредиторов. «Это услуга, которую предлагают компании и которую использует конкретное частное лицо, берущее кредит. Клиент оценивает, хочет ли он сейчас отдавать заем, или заплатить определенную комиссию, чтобы пользоваться кредитом еще 30 дней», — добавил он.
Через полгода после принятия поправок можно сделать вывод, что сфера небанковских кредитов по-прежнему развивается, ни один игрок с рынка не ушел. Однако данных о значительном сокращении числа заемщиков нет.
Айвар Руди, как и другие защитники прав заемщиков, уверен — необходимо принимать очередные поправки. Возможное решение — ограничить возвращаемую сумму: она не должна превышать кредит более чем в два раза. В данный момент такие ограничения относятся к популярным краткосрочным займам (не более трех месяцев). Но для кредитов, выданных на более долгий срок, ограничений нет.
На этом проблемы не заканчиваются. Например, взять быстрый кредит по-прежнему очень легко — сумму до 427 евро выдают, основываясь только на полученной от клиента информации, доходы никто не проверяет. Для большинства латвийцев 400 евро — деньги немаленькие.
Кроме того, и Центр защиты прав потребителей, и Латвийская ассоциация заемщиков призывают ограничить рекламу быстрых кредитов — в других странах она уже запрещена.
Как уже писал Rus.lsm.lv, в недавнем интервью Латвийскому радио глава Центра защиты прав потребителей Байба Витолиня заявила, что в случае Латвии никто не призывает к полному запрету рекламы подобных займов, но нужно осознавать, что в существующем виде она «завлекает» потребителя, побуждая его не всегда обдуманно брать на себя серьезные долговые обязательства.
Опубликованный в ноябре прошлого года опрос Центра защиты прав потребителей показал, что за последние 3 года 10% респондентов неоднократно брали быстрые кредиты. Еще почти столько же респондентов — 9% — сообщили, что брали быстрый кредит один раз.
